更新日期:2011/05/03 11:26
中國大陸銀監會劉明康主席來台雖未達成具體協議成果,不過也證實了兩岸金融交流正常化時代已經來臨,從2010年12月開始,已經有多間國內銀行在中國大陸的辦事處順利升格為分行,預計未來國內銀行將會將投入更多的人力與資金到中國大陸市場,然而在此發展情勢之下,銀行業者要如何因應局勢突破困境,考驗著金融從業人員的智慧。
壹、國內銀行業登陸背景
從2002年彰化、合庫與華南等銀行陸續在中國大陸設置辦事處後,兩岸銀行交流就一直停留在辦事處的階段,雖然國內銀行業者一直希望辦事處能夠順利升格成為分行,但是在監管機構並未首肯的狀況下,雙邊金融進程仍舊處於停滯狀態。
馬政府上台後,分別在2009年與2010年簽定金融備忘錄(MOU)和兩岸經濟合作架構協議(ECFA),這才逐步開啟兩岸銀行業者交流的大門,截至3月底為止,已經有第一、國泰世華、土銀與彰銀等6家銀行的大陸分行順利開業,顯示兩岸銀行交流已經從規劃到實現。
目前兩岸的銀行交流仍依照ECFA協議的內容進行,以下就資格、據點與業務方向說明目前銀行赴陸的規則。在資格部分,國內銀行赴大陸發展有三道關卡,首先國內銀行辦事處設立滿一年後,才能夠申請獨資銀行或分行,其次分行設立滿一年且一年獲利才可對台商辦理人民幣業務,最後設立滿2年且前1年獲利人民幣業務對象才可擴及至當地企業;在據點部分部分,申請大陸中西部、東北部開設分行,大陸官方在資格條件與經營業務上將給予優惠;在業務方向上,赴陸銀行可以設立小企業金融服務中心。
在據點與業務方向上,透過ECFA的相關規定可以了解,中國監管單位希望透過政策導引,讓台資銀行把據點設在中西、東北部,以平衡中國大陸的區域發展差距;其次在業務發展上,希望國內銀行透過設立小企業專責部門,將業務的重心置於中小企業放款。
貳、國內銀行面臨的局勢
在ECFA洽簽之後,國內銀行赴陸發展業務的規則明確羅列,故可於其中了解未來局勢,以下筆者將以初步目標、人民幣來源及徵信問題說明銀行業登陸所面臨之挑戰。
在初步目標部分,目前在國內銀行在大陸設置分行未滿1年,故仍未取得對台商承做人民幣業務的權力,所以在有限的業務範圍內,對銀行獲利的助益不大,但是在取得人民幣業務許可之前,還需要首年獲利的資格條件,所以未來各大銀行的短期目標將會落在首年獲利。
國內銀行在人事與業務的優勢下,首年獲利的短期目標應可輕鬆達陣。在人事部分,設立大陸分行初期,銀行投入該分行的資源有限,故目前人事成本仍低,分行具有成本優勢;在業務部分,由於先前各家銀行在當地設立辦事處已有一段時日,所以早已鎖定特定客群,再加上國內分支機構的轉介,業務來源應不是問題,所以在人事與業務優勢下,預計首年獲利將會順利達成。
未來台資銀行若進入人民幣業務階段,人民幣來源與徵信問題將會逐漸浮上檯面。首先在人民幣問題上,國內銀行優先承做人民幣的對象是台商,而且大部分國內銀行的目標客群亦鎖定台商,此即會發生兩項問題,其一經營事業的台商手中擁有的人民幣有限,故人民幣數量受限有可能衝擊業務擴張;其二國內銀行與中國大陸銀行的據點與規模都無法相比,故台資銀行缺乏吸引中國大陸客戶人民幣存款的誘因。
其次在徵信問題上,若國內銀行將目標客群鎖定台商,相關資料可以透過往來紀錄與聯徵中心追蹤,但是對於大陸企業業務來說,中國大陸官方徵信資料的缺乏,此不僅有可能因資訊問題讓銀行失去商機,亦有可能會衝擊資產品質,尤其大陸官方鼓勵台資金融機構至東北與西部設點,故在徵信資訊等相關問題上恐怕會更為嚴重。
人民幣來源與徵信問題不僅會影響到國內銀行在大陸的佈局與資產品質,亦有可能衝擊業務運作方向,而要如何在可預見的發展局勢當中,取得最有利的戰略位置,近期的準備即為成敗的關鍵。
參、結論與建議
未來國內銀行在中國大陸發展的情勢將有所轉變,而國內監管機構與銀行應該如何應對,筆者以業務方向、雙邊溝通、風險控管及綠色通道四大方向進行建議,期待能帶來金融戰略的新思維。
首先在業務方向部分,國內銀行的強項在財富管理等業務,銀行不僅擁有靈活的行銷策略,亦培養出眾多專業的行銷人才,再加上銷售理財性商品,不用嚴格的徵信資料,故此可作為國內銀行赴陸業務發展的重要關鍵,只是目前中國大陸官方仍未開放台資銀行經營此項業務,所以未來兩岸官方應該加速雙邊業務談判,才能有助於國內銀行赴陸推展業務。
其次在雙邊溝通部分,兩岸在監管與法令上仍需要磨合,由於銀行業是屬於高度監理且需要明確法令的行業,所以一旦出現爭議有可能讓金融機構陷入停擺,未來可以透過三項做法讓彼此合作的步調趨於一致,首先可以考慮強化銀行公會等各非官方組織力量,以此做為溝通的橋樑;其次雙邊監管單位亦可考慮設置定期與會的機制;最後則為建構兩岸法令平台,平台不僅能幫助國內銀行了解大陸法令,亦可讓彼此法令衝突的地方浮現,有助於雙邊金融合作。
在風險控管上,國內聯徵中心應考慮加強與大陸進行合作,協助大陸建構更完善的徵信體系,此不僅有助於國內銀行風險控管,更能加深兩岸金融的合作空間;其次應迅速建立仲裁解決機制,尤其未來國內銀行的業務重點放在企業金融,若發生倒帳等情事,所牽涉的金額將會較為龐大,所以設立仲裁機制不僅能降低處理該事務成本,亦能縮短處理時間。
在綠色通道上,中國大陸官方設立綠色通道,希望國內銀行能將據點置於發展層度較低的地方,雖然該地的所得水準未如上海蘇州等地,但是在中國大陸官方基礎建設資源大舉投入的情況下,該地可望會擁有較高的成長水準,而且雖然長江三角洲與珠江三角洲的開發程度較高,但是也浮現產業競爭過於激烈的問題,所以銀行依照綠色通道政策指引,亦有助於國內銀行業者金融佈局。
未來的中國大陸有可能逐漸成為亞洲經濟成長的重要支柱,故國內金融機構赴陸,不僅能夠有效搶佔該地金融商機,更可以透過中國大陸的地位,逐漸延伸我國金融機構的國際影響力,期待國內銀行赴陸的成果,但更期盼透過中國大陸的發展,能讓我國金融產業順利國際化。
【中央網路報】
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